Om du er på utkikk etter et forbrukslån, er våre sider velegnet til å hjelpe deg. Her kan du lese alt du trenger å vite, før du sender av sted søknader. Vi har vurdert alle de beste tilbudene fra utlånerne, samt tatt en titt på finansagenter som formidler denne typen lån. Alle banker og deres tilbud er beskrevet i egne omtaler, med de detaljene du trenger for å vurdere de opp mot hverandre. Dette gjelder også finansagentene og selskapene som er spesialister på refinansiering. I tillegg finner du artikler med oppdatert og nyttig stoff som har med økonomi å gjøre, og det øvrige som er relevant for deg som lånekunde.
Dagens bankmarked er veldig annerledes enn for noen få år siden. Før i tiden hadde man som regel kun ett kundeforhold, og det var til banken der lønningskontoen stod. Skulle man låne penger, gikk man naturligvis til samme bank. I dag er det en jungel man må manøvrere seg gjennom. Med mange nye banker og små finansieringsselskap, drukner ofte de beste tilbudene i mengden. Det er fort gjort å hoppe på det første tilbudet man kommer over, helt uvitende om at det finnes konkurrenter som har langt bedre tilbud. Dette har vi en kur mot!
Dersom du bruker litt tid på disse nettsidene (les også artikler), er vi temmelig sikre på at du er langt bedre rustet til å velge riktig forbrukslån. Det riktige lånet er som regel det som koster deg minst å betale tilbake. Men, det kan også være det lånet som gir deg størst fleksibilitet, spesielt om du har variabel inntekt. Akkurat det vet du best selv, men vi gir deg hjelpen du trenger til å finne rett lån.
Hva er et forbrukslån?
Det er flere ting som skiller forbrukslån fra andre låneprodukter. Den største forskjellen ligger kanskje i det at bankene ikke krever sikkerhet for lånet. Dette i motsetning til for eksempel boliglån, lån til større investeringer, billån med flere. Der tar som regel banken pant i det du kjøper eller investerer i. Denne sikkerheten gjør at bankene kan tilby lavere renter. For å få forbrukslån, kreves det som regel ingen sikkerhet i det hele tatt. Derfor er rentene høyere for denne typen lån. For bankene sin del betyr dette at de totale inntektene dekker opp for enkelte tap.
Hvordan finner jeg det beste forbrukslånet?
Svaret på spørsmålet over kan godt være ”ved å lese på disse nettsidene”. På samme vis som at det ikke er smart å kjøpe den første og beste bilen man kommer over, bør man også sammenligne flere lån før man bestemmer seg. Selv om det for noen kan haste med å skaffe seg kapital, lønner det seg alltid å bruke litt tid på å orientere seg i tilbudene. Først og fremst betyr det å skaffe seg oversikt over hvem som tilbyr denne typen lån, og se på betingelsene fra de forskjellige.
Det neste man bør gjøre er å søke på flere lån. For det første vet man aldri hvilke renter man vil få. Disse fastsettes etter en individuell vurdering av hver enkelt søker. Derfor kan tilbudene variere fra bank til bank. Jo flere du har å sammenligne mellom, desto enklere blir det å finne det billigste lånet. Mange benytter seg av finansagenter til dette (les om disse selskapene lengre ned, eller se oversikt over omtaler her).
Sørg for at du ser på totalkostnadene ved de enkelte lånene, før du velger. Det er ikke nødvendig å henge seg opp i detaljer som små forskjeller i rentesats, for eksempel. Dersom banken med ørlite lavere renter, har langt høyere gebyrer enn en annen, vil dette kanskje spise den som ser ut som en fordel.
Alle søknader om forbrukslån er uforpliktende. Du trenger ikke takke ja, og banken kommer heller ikke til å mase og presse deg til å slå til på tilbudet deres. Det koster heller ingenting å søke.
Finansagenter skaffer tilbud på forbrukslån
Finansagenter er uavhengige selskaper som fungerer som lånemeglere. Faktisk omtales de ofte som nettopp lånemeglere, og noen kaller de for låneagenter og slike navn. Funksjonen deres er at du søker om forbrukslån via deres selskap. Agenten samarbeider med flere banker, og videresender søknaden din til alle disse. Deretter får du som regel like mange tilbud i retur, som det antallet banker finansagenten samarbeider med. I beste fall kan det være snakk om over ti forskjellige utlånere (les omtale av Centum Finans).
Dette gjør det enklere å sammenligne de forskjellige lånetilbudene. Normalt tar det heller ikke lengre tid. Tvert i mot, du sparer tid på å ikke søke til hver enkelt bank. Finansagenter har lang erfaring med det de driver med, og vet hva som kjennetegner de gode tilbudene. Derfor kan de også være et greit sted å få råd, dersom det er noe du er usikker på. De er gjennomgående upartiske og har neppe noe å tjene på å prioritere den ene banken fremfor de andre.
Det koster deg ingenting å bruke en finansagent. I følge Finansavtaleloven kan de faktisk ikke ta seg betalt av lånekunden for tjenestene de utfører. Bankene betaler provisjon til agenten, dersom du velger å ta opp det spesifikke lånet. Dette innvirker ikke på dine lånebetingelser, verken i form av høyere renter eller andre kostnader. Merk deg at juridisk blir du heller ikke lånekunde hos agenten, men hos banken som faktisk utbetaler pengene.
Refinansiering med forbrukslån
Dyre lån er dårlige lån. Et lån som ser bra ut i dag, trenger slettes ikke være godt om noen måneder eller år. Norges Bank komme til å kan endre styringsrenta med jevne mellomrom. Denne har innvirkning for hvordan de andre bankene tjener sine penger. Går styringsrenta ned, går normalt også lånerentene ned. Det tar normalt noe tid før bankene justerer, men som regel skjer det på et eller annet tidspunkt. Derfor kan det noen ganger lønne seg å refinansiere selv et enkelt lån, når rentebildet endrer seg.
Dersom du nylig har gått opp i lønn, eller fått redusert gjelden din, vil sannsynligvis din kredittscore forbedre seg (slik får du bedre kredittverdighet). Denne scoren ligger til bunns for hvilke rentebetingelser du får på forbrukslån. Da lønner det seg ofte å refinansiere gamle lån. Selv små endringer i renter, gir store utslag på lengre sikt. Man bør selvsagt regne over og kontrollere at det nye etableringsgebyret man eventuelt må betale, ikke spiser opp gevinsten. Men dette er sjelden tilfelle. Som regel sparer man seg for store beløp i situasjoner som er beskrevet her.
Det kanskje viktigste når det gjelder refinansiering, er at dette er en smart måte å kvitte seg med dyr gjeld fra kredittkort og smålån. Der kan rentene fort komme opp i hele 30%, avhengig av hvilke kredittkort du har. Samler man slik gjeld i et større forbrukslån, sparer man seg ofte mye penger, både på rentene og de færre gebyrene. Slik refinansiering anbefaler vi at man vurderer sterkt dersom man er i ferd med å få betalingsproblemer. Det er særdeles viktig å unngå at dyr gjeld ender i inkassosaker og betalingsanmerkninger. Slike kjipe situasjoner kan få følger for økonomien din i lang tid. Les mer om refinansiering her.
Søknader om forbrukslån
Alle banker og finansagenter har søknadsskjema online. Bankene foretar en kredittvurdering, sjekker offentlig tilgjengelige opplysninger (lønn, bosted, og annet) og fastsetter et rentetilbud ut i fra dette.
Hvem som får lån varierer noe fra den enkelte bank. Aldersgrensen er som regel at du er minst 25 år gammel. Det stilles som regel krav til at du har fast inntekt, fra kr 120 000 per år som det laveste vi har sett, og opp til kr 250 000 per år. Man må også være norsk statsborger for å søke, eventuelt ha bodd i Norge en periode. Det forutsettes da som regel at perioden er over tre år, og at man har skattet i Norge i løpet av disse årene. Det som er den vanligste årsaken til et avslag på søknaden, er om man har pådratt seg betalingsanmerkninger (les denne om du vil unngå betalingsproblemer). Har du det, kan du som regel bare glemme å søke. Det finnes unntak, men da kreves det at du kan stille med en eller annen form for sikkerhet.
